Hoe de overwaarde van je huis kan bijdragen aan een aanvullend pensioen

CChristiaan 3 september 2023 10:32

Voor huiseigenaren met een aanzienlijke overwaarde is er de mogelijkheid om deze in te zetten voor extra pensioeninkomen. Dit vraagt echter wel om een extra hypotheek of opeethypotheek.

Inzetten overwaarde voor pensioen

Als je een huiseigenaar bent met een aanzienlijke overwaarde op je woning, dan kan je overwegen om deze overwaarde in te zetten voor extra pensioeninkomen. Hiervoor zal je echter wel een extra hypotheek of een zogenaamde opeethypotheek moeten afsluiten. Of deze optie voor jou gunstig is hangt af van verschillende factoren zoals je verwachte uitgavenpatroon wanneer je wilt stoppen met werken.

Forse overwaarde bij 65-plussers

Veel woningen hebben, ondanks de afkoeling van de woningmarkt, nog steeds een forse overwaarde. Dit is het bedrag dat overblijft na aftrek van de hypotheek die nog op de woning rust. Gemiddeld genomen gaat dit om 175.000 euro per woning, zo heeft Calcasa becijferd. Vooral 65-plussers hebben een hoge overwaarde: gemiddeld een bedrag van ruim 312.000 euro.

Voor diegenen die de overwaarde van hun huis nu al te gelde willen maken, zijn er mogelijkheden om een voorschot te nemen op de verwachte verkoopopbrengst van het huis. Je sluit dan een lening af en krijgt hierdoor meer te besteden, zonder dat je hoeft te verhuizen. Vooral als je van een laag pensioen moet rondkomen, kan zo'n aanvulling op je inkomen goed van pas komen.

Extra hypotheek als optie

De voordeligste optie voor het inzetten van je overwaarde is het afsluiten van een extra hypotheek. Je zet dit geleende geld vervolgens op een spaarrekening, van waaruit je elke maand een bedrag overmaakt naar je betaalrekening. Dit geld is vrij besteedbaar. Het nadeel is dat dit spaarpotje na een bepaalde periode op is, terwijl je nog wel hypotheekrente moet blijven betalen.

Opeethypotheek als optie

Als er veel overwaarde op je huis rust, maar je inkomen te laag is voor een extra hypotheek, dan is een opeethypotheek of verzilverhypotheek een mogelijkheid. Dit is een soort omgekeerde aflossingsvrije hypotheek, waarbij je elke maand of in een keer een bedrag krijgt uitgekeerd. Het nadeel is dat je hypotheekschuld steeds groter wordt, terwijl je overwaarde steeds sneller slinkt.

Het is belangrijk om te beseffen dat als je kiest voor het lenen van extra geld om je pensioen aan te vullen de overwaarde van je woning daalt. Dit betekent dat ook de waarde van de erfenis die je aan je kinderen of andere erfgenamen nalaat slinkt. Het is daarom belangrijk om goed na te denken over deze keuze en eventueel financieel advies in te winnen.

Banken zijn over het algemeen voorzichtig met het beoordelen van aanvragen voor een extra lening. Ze houden niet alleen rekening met je inkomen, maar ook met je uitgaven. Bijvoorbeeld, een ouder, groot huis kan leiden tot hogere uitgaven, waardoor de bank terughoudender is. Ook kijken ze naar de bestemming van de lening en naar je gezondheid, met het oog op toekomstige zorgkosten.

Strengere hypotheekregels

Het 'opeten' van een deel van de overwaarde van je huis is tegenwoordig lastiger dan tien jaar geleden. De hypotheekregels zijn fors aangescherpt om huizenkopers beter te beschermen. Er werden veel grote aflossingsvrije hypotheken afgesloten en toen de huizenprijzen daalden, hadden veel huishoudens een hypotheek die groter was dan de woningwaarde, waardoor ze het risico liepen op een restschuld bij verkoop van hun huis.

Meer artikelen

Lees ook

Hier zijn een aantal interessante artikelen op andere sites uit ons netwerk.